How the NBU will check collection companies

 Оксана Дурова, адвокат компанії "Legal Strategy" 

Національний банк затвердив постанову № 220, яка  регулює проведення інспекційних перевірок колекторських компаній, оформлення результатів цих перевірок та застосування до колекторів санкцій за порушення законодавства щодо захисту прав споживачів фінансових послуг.

Масштабні законодавчі зміни в сфері так званих колекторських компаній розпочалися ще в 2021 році. З 14 липня 2021 року набрав чинності закон №1349-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості», яким було вперше унормовано діяльність колекторських компаній та фінансових установ під час урегулювання простроченої заборгованості за споживчими кредитами, передбачено створення реєстру колекторських компаній. На Національний банк України було покладено обов’язок  здійснення нагляду у сфері споживчого кредитування у формах інспекційних перевірок та безвиїзного нагляду.

18.10.2022 була опублікована постанова Правління НБУ від 14 жовтня 2022 року № 220 «Про затвердження Положення про організацію, проведення та оформлення результатів інспекційних перевірок колекторських компаній та внесення змін до Положення про застосування Національним банком України заходів впливу за порушення колекторськими компаніями законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг», що набрала чинності з 19 жовтня 2022 року.

Постановою затверджено: процес організації інспекційних перевірок; права й обов’язки членів інспекційної групи; права та обов’язки керівників і працівників об’єкта перевірки; оформлення результатів інспекційної перевірки; порядок дій у разі відмови у проведенні інспекційної перевірки.

Закріплено, що НБУ має право прийняти рішення про проведення інспекційної перевірки колекторської компанії за наявності таких підстав:

1) неподання/подання в неповному обсязі в установлений строк об’єктом перевірки документів та інформації, подання яких вимагається відповідно до законодавства України та/або на вимогу Національного банку;

2) результати аналізу звернень споживачів фінансових послуг та інших третіх осіб під час врегулювання простроченої заборгованості свідчать/можуть свідчити про порушення об’єктом перевірки вимог законодавства України щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки);

3) наявність інформації про відсутність об’єкта перевірки за адресою, зазначеною в ЄДР;

4) виявлення за результатами інспекційної перевірки кредитодавця/нового кредитора фактів нездійснення/неналежного здійснення ним контролю за діяльністю колекторської компанії, з якою укладено договір про врегулювання простроченої заборгованості, що можуть свідчити про недотримання такою колекторською компанією вимог законодавства України щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки).

Важливо, що згідно з цією постановою НБУ здійснює інспекційну перевірку без попереднього повідомлення об’єкта перевірки.

Також цією постановою розширено повноваження Комітету з питань нагляду та регулювання діяльності ринків небанківських фінансових послуг. Комітет було створено рішенням Правління НБУ від 29 липня 2020 року № 498-рш «Про затвердження Положення про Комітет з питань нагляду та регулювання діяльності ринків небанківських фінансових послуг» як спеціальний колегіальний орган, якому Правління НБУ делегувало окремі повноваження зі здійснення нагляду та регулювання діяльності небанківських фінансових установ.

Основними завданнями Комітету є: вирішення питань нагляду та регулювання; забезпечення реєстрації та ліцензування учасників ринку; застосування заходів впливу та штрафних санкцій до фінансових установ за порушення; забезпечення захисту прав споживачів небанківських фінансових послуг; координація роботи підрозділів з нагляду; визначення тенденцій розвитку ринків та надання відповідних пропозицій Правлінню; сприяння вдосконаленню законодавчої бази для здійснення нагляду та регулювання; забезпечення стабільності ринків та інше.

Відтепер, Правління НБУ також має право делегувати Комітету розгляд рішення про застосування заходів впливу до колекторських компаній, які не є фінансовими установами, за  порушення вимог законодавства щодо взаємодії зі споживачами під час врегулювання простроченої заборгованості (етичної поведінки).

Водночас, цією постановою не передбачені нові види санкцій за порушення, вчинені колекторськими компаніями, не розширений уже наявний список санкцій.

Наразі ці питання врегульовані ст. 28 ЗУ «Про споживче кредитування» відповідно до якої у разі порушення законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг, у тому числі, вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки), Національний банк України має право у встановленому ним порядку застосувати такі заходи впливу, адекватні вчиненому порушенню:

1) направити колекторській компанії письмове застереження з вимогою про усунення виявленого порушення та/або вжиття заходів для недопущення такого порушення у подальшій діяльності (далі - письмове застереження);

2) накласти відповідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» штраф;

3) тимчасово заборонити колекторській компанії здійснювати врегулювання простроченої заборгованості;

4) виключити відомості про колекторську компанію з реєстру колекторських компаній у випадку, передбаченому пунктом 5 частини другої статті 26 цього Закону (застосування до колекторської компанії два та більше разів протягом року інших заходів впливу, передбачених законом).

Більш детально питання процедури та порядку застосування НБУ заходів впливу за порушення колекторськими компаніями, які не є фінансовими установами, установлених законодавством України вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки) регламентоване Постановою Правління НБУ від 09.07.2021  № 78 «Про затвердження Положення про застосування Національним банком України заходів впливу за порушення колекторськими компаніями законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг».

Розміри штрафів, які можуть застосовуватися до колекторських компаній, встановлені в ч. 2 ст.41^-1 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», і є відносно значними.

Так, наприклад, за недотримання встановлених законодавством вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки) може бути накладено штраф у розмірі від 3000 до 6000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, що дорівнює від 51 000 до 102 000 гривень. За залучення до врегулювання простроченої заборгованості юридичної особи, не включеної до реєстру колекторських компаній передбачено штраф у розмірі від 5000 до 8000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, що дорівнює грошовій сумі у розмірі від 85 000 до 136 000 гривень.

Кількість майбутніх проведених перевірок очевидно буде залежати від кількості порушень колекторськими компаніями вимог законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг та поданих на такі дії скарг від самих споживачів до НБУ.

Кожна особа, стосовно якої колекторською компанією застосовуються незаконні методи вимагання повернення боргу (як-от, шантажування, погрози, систематичні дзвінки рідним, друзям, колегам тощо) може звернутися зі скаргою до НБУ, за результатами перевірки якої до колекторської компанії може бути застосовано передбачені законом заходи.